Форумы » Зарплаты, доходы и кредиты

Кредиты

    • Модератор
    • сообщений 526
    20 марта 2015 г. 13:34:20 MSK

    Банки любыми способами пытаются кредитовать население. При этом надеются на невнимательность клиентов. Подробнее http://www.opentown.org/news/67923/?fm=29501

    • сообщений 531
    30 марта 2015 г. 14:13:20 MSK

    Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам

    В Сбербанке анонсировали снижение процентных ставок по потребительским кредитам. По заявкам, которые начинают приниматься с сегодняшнего дня, 30 марта, они упадут на 1-2 процентных пункта.

    В частности, выдача потребительских кредитов в рублях под поручительство физлиц будет производиться по ставкам, начинающимся от 17,5 процента годовых. На один процентный пункт выше будет ставка потребкредитов без обеспечения. Однако указывается, что окончательный уровень ставок будет устанавливаться каждому клиенту индивидуально в зависимости от надежности платежеспособности. Также накануне ряд российских банков начал выдачу льготной ипотеки по ставкам в 11,9-12 процентов.

    Решение о снижении ставок, за которым могут последовать и другие коммерческие банки, скорее всего, было принято после двукратного снижения уровня ключевой ставки Центробанком в 2015 году. В конце января мегарегулятор снизил ее с 17 до 15 процентов, а в середине марта - с 15 до 14 процентов.

    Ключевая ставка была серьезно повышена ЦБ в конце 2014 года для исключения валютных и инфляционных шоков после серьезной девальвации рубля. Ее повышение означало рост ставок по банковским вкладам, но при этом снижение доступности кредитования как и населению, так и бизнесу.

    http://www.rg.ru/2015/03/30/sberbank-site-anons.html

    • сообщений 952
    20 апреля 2015 г. 1:17:44 MSK

    Каждый шестой кредит идет на погашение старых займов

    В феврале доля банковских займов, которые берутся на погашение старых кредитов, достигла исторического максимума

    Каждый шестой кредит, выданный банками россиянам в феврале 2015 года, направлен на погашение уже имеющейся у них задолженности. Это рекордное значение показателя, свидетельствует проведенный для «Известий» анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ); это бюро кредитных историй обслуживает в том числе Сбербанк и наполовину принадлежит ему.

    В начале 2012 года (с этого периода доступна подобная статистика) на погашение старых долгов было направлено примерно 7% выданных кредитов. К концу 2013 года показатель вырос и уже каждый десятый кредит (10%) оформлялся с этой целью. Небольшое снижение показателя отмечено в первой половине 2014 года — до 9%. Рост доли выданных гражданам кредитов, за счет которых полностью погашен хотя бы один уже имеющийся у них займ, продолжается с середины 2014 года. В июне на рефинансирование имеющейся задолженности направлено 9% займов от общего числа выдач, в сентябре показатель вырос до 11%, в декабре — до 13%, по итогам февраля он составил уже 16%, то есть каждый шестой выданный населению кредит.

    Как указал директор департамента развития продуктов ОКБ Александр Ахломов, значение показателя в размере 16% можно считать рекордным — по меньшей мере за 10 лет (бюро кредитных историй появились в России в 2005 году). До 2010 года, пояснил эксперт, банки выдавали относительно немного розничных кредитов, население нельзя было назвать закредитованным, и практика погашения старых долгов за счет новых кредитов была менее востребована.

    В 2010-2012 годах, продолжает Ахломов, «банки активно развивали розничное кредитование, но их стратегии были, скорее, экстенсивными, то есть направленными на массовое привлечение новых клиентов и увеличение доли рынка». Таким образом, кредитные организации были нацелены на выдачу кредитов новым клиентам, многие из которых не имели кредитных обязательств. Поэтому в период с 2005 по 2012 годы доля новых кредитов, идущих на рефинансирование имеющейся задолженности граждан, очевидно, имела меньшие значения, чем в последующие годы.

    Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский привел данные телефонного опроса активных банковских клиентов, который был проведен в I квартале этого года. Опрос показал, что 25% респондентов, несмотря на негативные изменения в экономике, собирается в этом году получить новый кредит. 4,7% из них, говоря о цели получения займа, указали на намерение таким образом рефинансировать старые обязательства.

    — Наши данные более оптимистичны, но они также показывают наличие проблемы. Использование новых кредитов для погашения уже имеющейся задолженности — порочная практика, ведущая к еще большему усилению долгового бремени, — отметил Дужинский. — Практически во всех банках есть программы реструктуризации — изменение кредитором условий погашения займа (например, увеличение срока кредитования, которое приведет к уменьшению ежемесячного платежа, и проч.). Поэтому если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию, то он должен обратиться в свой банк.

    Руководитель направления внедрения персонального финансового планирования группы БКС Сергей Дейнека, говоря о причинах сложившейся ситуации, указал прежде всего на агрессивный рост потребительского кредитования в предыдущие годы, что привело к росту кредитной нагрузки на граждан. Так, по последним данным ОКБ (февраль 2015 года), четверть заемщиков (25%) имеют два открытых кредита. Каждый десятый (10%) обслуживает одновременно три займа. На долю заемщиков, которые имеют четыре кредита, приходится 4%. При этом за последний год выросла доля заемщиков, которые обслуживают одновременно пять и более займов — с 3% до 4%.

    Вдобавок, добавил ведущий аналитик инвесткомпании «Прагматика» Роман Ткачук, на фоне замедления российской экономики сократились и доходы россиян, в результате чего могли возникнуть сложности при обслуживании кредитов. Так, по данным Росстата, реальная начисленная зарплата (покупательная способность зарплаты в связи с изменением цен на потребительские товары и услуги) в феврале 2015 года в годовом исчислении сократилась на 9,9%. Вырос за последние месяцы и уровень безработицы. В феврале число безработных увеличилось по сравнению с январем на 243 тыс. человек и составило 4,4 млн человек, или 5,8% экономически активного населения. В январе уровень безработицы составлял 5,5%, в декабре — 5,3%. При этом, как заметила, начальник аналитического управления НРА Карина Артемьева, сложившаяся ситуация приводит к тому, что население, взяв кредит в банке, не приносит деньги в экономику, приобретая товары и услуги, а несет средства в другой банк, покрывая свои старые долги.

    По словам руководителя аналитического отдела Grand Capital Сергея Козловского, сказывается также отсутствие элементарного финансового планирования у населения. Если часть заемщиков действительно могли оказаться в сложной жизненной ситуации, то есть и такие, кто попросту не умеет планировать свой бюджет и сопоставлять свои возможности с теми обязательствами, которые они на себя берут.

    Зампредправления банка «Гагаринский» Марина Мишурис указала, что на Западе довольно широко распространена практика «жизни в долг», при этом заемщики периодически перекредитовываются для получения более выгодных условий, например в условиях снижения ставок.

    — Но в России это, скорее, шаг от безвыходности и сигнал о проблемах с платежеспособностью заемщика, — указала Мишурис.

    http://izvestia.ru/news/585587#ixzz3XnQKIfA4


    Это сообщение было отредактировано Олег Хоренко 20 апреля 2015 г. 1:18:08 MSK
    • сообщений 952
    15 мая 2015 г. 1:21:54 MSK

    Россияне отдают на погашение кредитов более 40% своего дохода

    В среднем на выплаты по займам москвичи направляют 30% своего дохода, ростовчане — 53%, а жители Северного Кавказа — до 70%

    90% российских регионов — 75 из 83 (Крым и Севастополь пока не рассчитывались из-за небольшого числа заемщиков) — имеют повышенный уровень кредитной нагрузки населения. В этих субъектах по итогам I квартала 2015 года соотношение размера платежей граждан по кредитам к уровню их дохода превышает 35%, тогда как по канонам банковского дела приемлемым считается уровень не больше этой отметки. Выше всего кредитная нагрузка населения в регионах Северного Кавказа, наиболее низкая — в Москве, на Сахалине, в ЯНАО. Это следует из отчета Объединенного кредитного бюро (ОКБ), это бюро кредитных историй в числе прочих обслуживает Сбербанк и наполовину принадлежит ему.

    По данным ОКБ, в среднем по стране соотношение размера платежей россиян по кредитам к уровню их дохода (сокращенно — PTI) по состоянию на 1 апреля достигло 41%. Это значит, что более 40% своего дохода граждане направляют на исполнение кредитных обязательств. Выводы были сделаны на основании январских данных Росстата. Для сравнения: по итогам I квартала 2014 года показатель был равен 38%, за аналогичный период 2013-го — 35%.

    Наиболее высокая кредитная нагрузка населения отмечена в регионах Северо-Кавказского федерального округа — в Карачаево-Черкесии (74%) и Дагестане (70%). В десятку субъектов с наибольшим значением показателя вошли и такие регионы, как Кабардино-Балкария (57%) и Ставропольский край (54%). Также высокая кредитная нагрузка отмечена в двух регионах Южного ФО, которые граничат с Северо-Кавказским ФО, — это Калмыкия (64%) и Ростовская область (53%). Ниже всего кредитная нагрузка населения в Ямало-Ненецком автономном округе (24%), Сахалинской области (26%) и в Москве (30%).

    — В пределах 35% находятся только 8 регионов из числа так называемых регионов-доноров, — говорит гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. — Оставшаяся часть субъектов федерации в основном находится в диапазоне 40–60%. Такой уровень кредитной нагрузки несет в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины заемщиков на фоне макроэкономических факторов.

    Президент компании «Финкарта» Александр Морозов отметил, что рекомендуемым значением PTI является 15–30%. При этом, по его словам, есть ряд исключений для наиболее состоятельных и, наоборот, для наименее состоятельных заемщиков. Например, заемщик с доходом в размере 200 тыс. рублей в месяц вполне может перечислять на погашение кредита 60% (или 120 тыс. рублей), поскольку у него останется 80 тыс. рублей. При этом для заемщика с доходом 15 тыс. рублей перечислять те же 60% (или 9 тыс. рублей) будет уже довольно проблематично.

    — Но в большинстве случаев, если заемщик должен направлять на погашение обязательных платежей по кредиту половину своего располагаемого дохода, это уже сильное давление на его финансовое состояние. Если представить, что один платеж был пропущен по тем или иным причинам, то это означает, что в конце второго месяца нужно отправить в банк, по сути, всю зарплату семьи. А это уже, понятное дело, дефолт, — поясняет Морозов.

    Зампредправления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру указала, что при высоком уровне PTI велика вероятность «пирамидного» поведения — когда старый кредит гасится за счет нового: как только банки прекращают выдавать новые займы, клиенту перестает хватать средств для обслуживания долга. В условиях ухудшения ситуации на рынке труда и снижения реальных доходов населения банки стремятся снизить риски, поскольку снижение реальных доходов приводит к ухудшению показателя PTI. В течение первых трех месяцев 2015 года российские банки сократили портфель кредитов физлицам на 3,5%, отметил главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

    Показатели северокавказских регионов эксперты связывают с большой долей нерыночных отношений в деловом обороте этих субъектов (трудовые отношения часто не оформляются и официальная зарплата отсутствует), в том числе это касается и кредитования. Так, например, кредит в банках, представленных в этих регионах, могут получить даже безработные, при этом за них поручаются родственники: семьи тут традиционно большие. Регионы с наименьшей кредитной нагрузкой, говорит аналитик Национального рейтингового агентства Егор Иванов, отличаются высокими доходами населения и более высоким уровнем финансовой грамотности и ответственности населения, а также более высоким уровнем развития банковского сектора. Так, например, в Москве средний доход населения составляет порядка 56 тыс. рублей, в ЯНАО — 70 тыс. рублей, в Сахалинской области — 57 тыс. рублей. Для сравнения: в Дагестане средний доход равен 17 тыс. рублей, в Республике Карачаево-Черкесия — 19 тыс. рублей.

     

    http://izvestia.ru/news/586527#ixzz3a9byyMKb

    • сообщений 952
    10 сентября 2015 г. 2:33:44 MSK

    Россиянам в кризис рекомендовано брать не больше одного кредита

    У 40% заемщиков со времен дорогой нефти сохранилась привычка набирать кредиты, ежемесячные выплаты по которым превышают половину дохода

    Россияне, у которых больше одного кредита, ежемесячно направляют на погашение долгов в среднем больше половины своего дохода. Такой уровень кредитной нагрузки — с платежами выше 50% от дохода — считается критическим, поскольку существенно возрастает риск неплатежей. Сейчас более одного кредита обслуживают около 40% заемщиков, которые и попадают в зону риска. К такому выводу пришли в ходе исследования в Объединенном кредитном бюро (ОКБ).

    Анализ базы данных ОКБ (эта компания, в частности, обслуживает на эксклюзивной основе Сбербанк и наполовину принадлежит ему) показал, что граждане, имеющие два открытых кредита, ежемесячно направляют на их погашение в среднем 21 тыс. рублей. Учитывая, что среднемесячная заработная плата, по последним данным Росстата на июль, составила около 34 тыс. рублей, у россиян с двумя кредитами ежемесячные платежи по ним в среднем достигают 60% от дохода. Заемщики с тремя кредитами направляют на их погашение в среднем 36 тыс. рублей, с четырьмя — 55 тыс. рублей, с пятью и более кредитами — 126 тыс. рублей.

    При этом традиционно, отметил замгендиректора ОКБ Николай Мясников, «хорошим показателем соотношения суммы ежемесячного платежа к доходу считается 30%».

    — Уровень кредитной нагрузки выше 50% несет в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины заемщиков на фоне макроэкономических факторов, — говорит Мясников. — Если оценивать ситуацию в среднем по стране, то можно сказать, что в зону риска не попали только заемщики, имеющие на руках один открытый кредит, на который нужно ежемесячно перечислять, скажем, 10 тыс. рублей при зарплате в 34 тыс. Исходя из статистики, остальные 40% заемщиков имеют повышенные риски возникновения сложностей с обслуживанием текущих кредитных обязательств.

    Так, по итогам июля, следует из отчета ОКБ, уже почти две трети заемщиков (62%), имеющих пять и более кредитов, допустили просрочку платежа. Около 40% таких заемщиков не справляются с имеющейся нагрузкой и доводят задолженность перед кредиторами до безнадежного состояния (просрочка свыше трех месяцев). Для сравнения: по итогам января 2014 года эти показатели составляли 45% и 21% соответственно.

    По словам исполнительного директора АО «Тройка-Д Банк» Андрея Третьякова, в целом ситуация, когда заемщик тратит на обслуживание долга более 50% своего дохода, вызывает опасения. Отчасти, по словам эксперта, это наследие недавней эпохи менее жестких требований к заемщикам. Период после завершения кризиса 2008–2009 годов характеризовался агрессивным ростом потребительского кредитования. Лишь в 2013 году Центробанк принял меры, направленные на сдерживание роста высокорискованных займов без залога, что привело к ужесточению банками подходов к выдаче кредитов.

    — При текущем положении вещей, — говорит Третьяков. — Столь высокое значение соотношения платежей к доходу — это потенциальный выход клиента на просрочку. Предполагаю, что в перспективе будет происходить замещение кредитных групп с высокой долговой нагрузкой на менее рисковые, где значение показателя уже не столь критично. Однако пик ухудшения качества совокупного розничного портфеля банковского сектора еще не пройден — до конца текущего года доля плохих ссуд будет расти.

    По данным ЦБ, доля ссуд физлиц с просроченными платежами свыше трех месяцев на 1 августа составила 10,5% против 7,9% в начале этого года.

    — Этому способствуют макроэкономическая нестабильность и падение благосостояния населения, — отметили в банке «Хоум Кредит». — В этой ситуации необходимо наиболее тщательно следить за соотношением выплат по кредитам и семейного дохода. По нашему мнению, если сумма выплат по всем кредитам в месяц приближается к 40% от совокупного семейного дохода, то существенно возрастает риск возможной невыплаты со всеми вытекающими последствиями. В этих условиях банки ведут последовательную борьбу с просрочкой.

    Так, банк «Хоум Кредит», который специализируется на розничном потребительском кредитовании, еще в середине 2013 года существенно повысил требования к заемщикам, усилил взаимодействие с кредитными бюро, ввел ограничения на частоту выдачи кредитов. В результате банк, по всей видимости, стабилизировал ситуацию с просроченной задолженностью: если по итогам III квартала 2014 года просрочка от трех месяцев составляла 16,8%, то по итогам 2014 года — 15,6%, по итогам первого полугодия 2015 года — 15,1%.

    Тот факт, что у части заемщиков соотношение платежей по кредитам превышает 50% их дохода, в основном обусловлен тем, говорят эксперты, что банки при оценке кредитоспособности заемщика используют также косвенные методы подтверждения дохода. Это и анализ ежемесячных расходов заемщика, и наличие у него договоров подряда, и учет доходов от сдачи в аренду, а также процентные доходы по вкладам и пр.

    — При сокращении сегмента стандартных клиентов — потенциальных заемщиков с высоким официальным доходом — банки вынуждены обращаться и к иным категориям заемщиков, которые имеют неофициальный доход, — говорит Андрей Третьяков. — Разумеется, условия предоставления кредитов таким категориям граждан менее выгодны: за счет повышенных процентных ставок банки хеджируют риски невозврата частью заемщиков. Отсюда, из-за высоких ставок, и изначально более высокая вероятность частого дефолта этих клиентов.

    http://izvestia.ru


    Это сообщение было отредактировано Олег Хоренко 10 сентября 2015 г. 2:37:58 MSK
    • сообщений 952
    10 сентября 2015 г. 2:37:36 MSK

    Правительство оставило россиянам кредиты в валюте

    По мнению властей, запрета на валютные займы рынку и не требуется: кредиты в долларах сейчас не только трудно погасить, но и получить

    Правительство против введения запрета на кредитование россиян в валюте, следует из официального отзыва кабмина на законопроект, устанавливающий соответствующее ограничение.

    Законопроект внесен в Госдуму в январе 2015 года депутатом-«эсером» Андреем Озеровым. По его мнению, запрет на кредитование граждан в валюте необходим для снижения денежных рисков населения в условиях нестабильного курса рубля.

    — Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков на валютном рынке и на законодательном уровне запретить выдачу валютных кредитов физическим лицам, — приводилась аргументация депутата в пояснительной записке. — Важно отметить, что положения законопроекта не распространяются на субъекты предпринимательской деятельности и не повлияют на деловую активность российского бизнеса.

    Правительство выступило против.

    «Предлагаемый законопроектом подход не согласуется с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса, в соответствии с которым ограничение гражданских прав допустимо только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны и безопасности государства, — следует из официального отзыва кабмина на законопроект. — Отмена кредитования населения в валюте не соответствуют принципу равенства участников гражданского оборота (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса). Оно вводит ограничение на предоставление займов в валюте только в отношении одной категории заемщиков (физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями)».

    Как отметила Елена Лашкина, помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева, «учитывая постоянно меняющуюся экономическую ситуацию в стране и курсовые колебания, введение запрета на кредитование в валюте граждан нецелесообразно.

    — При этом количество новых валютных кредитов постоянно сокращается. Также запрет на валютное розничное кредитование клиентов, не являющихся индивидуальными предпринимателями, в ст. 317 ГК нерационален, учитывая логику построения гл. 22 ГК РФ (о недопустимости лишения и ограничения правоспособности и дееспособности гражданина) и принцип свободы договора, — сказала «Известиям» Лашкина.

    Как рассказал «Известиям» замминистра финансов Алексей Моисеев, правительство разрабатывает законопроект об информировании граждан о рисках, связанных с принятием на себя в случае получения кредита в иностранной валюте.

    — Мы планируем обязать банки информировать о рисках всех клиентов, которые обращаются за подобного рода кредитами, — пояснил Моисеев. — Мы против прямого запрета, потому что, во-первых, проблема валютных ипотечников, которая встала во весь рост в связи с изменением курса рубля по отношению к иностранным валютам, — это проблема старых кредитов, в основном выданных в 2006–2007 годах и в небольшом количестве в 2009–2010 годах, в 2014 году таких кредитов было выдано менее тысячи, по 2015 году данных пока нет, и подозреваю, что таких кредитов не было выдано вообще, поскольку граждане и так осознают связанные с этим риски, тем не менее мы предлагаем их дополнительно информировать; во-вторых, как нам кажется, не стоит ограничивать банковские продукты, которые могут быть удобны для некоторых категорий граждан, имеющих в той или иной форме доходы в валюте.

    Зампред комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, напротив, поддерживает идею ограничения валютного кредитования населения.

    — Давно проверена на практике и абсолютно логична позиция — в какой валюте получаешь зарплату, в такой нужно сберегать, тратить и занимать, не все граждане понимают это. — Поэтому определенные ограничения валютного кредитования населения — с низким уровнем финансовой грамотности — нужны.

    Но сенатор отмечает, что отдельный законопроект для установления подобных ограничений — лишнее: ЦБ с апреля 2015 года ввел повышенные коэффициенты риска по валютным ипотечным кредитам, которые заставляют банки формировать под них повышенные резервы, оказывающие давление на капитал (например, по ипотечным кредитам, выданным в иностранной валюте, коэффициент увеличен со 150% до 300%). По другим видам кредитов в валюте заградительные коэффициенты введены не были и остались на уровне 1–100% — в зависимости от срока просрочки по займу. По словам Журавлева, логика дестимуляции банков выдавать рискованные ипотечные кредиты в валюте понятна: ситуация, когда заемщик может остаться без крыши над головой (в случае выхода на просрочку), недопустима.

    Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий указывает, что нерыночные запреты в современной экономике неэффективны и ограничивают возможности заемщиков и кредиторов.

    — Информация сейчас распространяется очень быстро, и граждане РФ информированы о рисках, связанных с кредитованием в иностранных валютах, — констатирует Маслий. — Однако есть граждане, получающие доход, привязанный к курсу иностранной валюты, и для них кредитование в инвалюте актуально и выгодно. Граждане и банки должны иметь возможность кредитования в инвалюте — ставки по валютным кредитам традиционно ниже, чем по рублевым. А заемщику можно рекомендовать застраховать свои риски, связанные с ростом курса валюты, в страховой компании, либо сделками на валютном рынке.

    Ставки по рублевым кредитам для граждан сейчас находятся на уровне 18–40% годовых. В валюте: 8–21,9%, но валютные ссуды выдает ограниченное количество небольших банков — крупные банки начали сворачивать валютное кредитование еще задолго до валютного кризиса. Например, в апреле 2014 года перестал выдавать займы в валюте Сбербанк. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отметил, что доля валютных кредитов невелика и составляла на 1 августа 2015 года всего 2,3% от общего объема кредитов, предоставленных физлицам-резидентам (на 1 июля 2015 года, по данным ЦБ, — 10,5 трлн рублей). В то же время доля просрочки в категории валютных кредитов, предоставленных физлицам-резидентам, существенно выше, чем в категории кредитов в рублях: 18,7% против 7,5% соответственно.

    По словам Осадчего, в России стоит развивать рынок производных инструментов, предназначенных для хеджирования валютных и процентных рисков, так, чтобы он был доступен физлицам. А запрещать валютные кредиты так же абсурдно, как и купание из-за того, что где-то пьяный утонул, считает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов.

    — Мне, безусловно, по-человечески очень жалко тех россиян, кто не рассчитал свои риски, беря валютные кредиты, но это было их самостоятельное решение, — говорит Славнов. — Данные люди не являются жертвами стихийного бедствия или мошенников, их никто не заставлял подписывать кредитный договор под дулом пистолета — это было их решение, и они сами добровольно пошли на эту сделку. Два самостоятельных экономических агента (банк с одной стороны, заемщик — с другой) по собственной инициативе заключили договор на заранее оговоренных условиях — и я не понимаю, почему в подобные отношения должно вмешиваться государство.

    http://izvestia.ru

    • сообщений 531
    16 сентября 2015 г. 17:27:36 MSK

    Россияне снова подсели на кредиты из-за дешевого рубля

     

    Розничное кредитование растет второй месяц в подряд. Правда, небольшими темпами. В июле объем кредитов для физических лиц увеличился на сущие доли процента. Зато в августе рост уже более заметен – около 0,3%. Об этом говорят данные Центробанка, опубликованные на днях. Эксперты спешат делать далеко идущие выводы: мол, рынок потребительских займов, который обрушился вместе с рублем в конце прошлого года, начал восстанавливаться. Но откуда взялся покупательский бум, да еще и взаймы?

    ИПОТЕКА ПОДДЕРЖАЛА

    Действительно, понять этот феномен достаточно сложно. Участники рынка говорят о повышении спроса, в первую очередь, на два вида кредитов: ипотеку и POS-кредиты (ссуды на приобретение товаров, когда заем оформляется прямо в магазине. - Ред.).

    С жилищными кредитами все более ли менее понятно. Программа господдержки, с которой работают многие банки, держит ставки на уровне 11 - 12%. Это очень хорошо даже по докризисным меркам. Да и инвестиции в квадратные метры всегда кажутся надежными в кризис.

    Напомним, по условиям программы, купить на льготных условиях можно только новостройку, размер первоначального взноса должен составлять не менее 20% от стоимости жилья, а сумма кредита - не превышать 3 млн. рублей (в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге этот ценз выше - 8 млн. рублей).

    Льготная ставка будет действовать до 1 марта 2016 года. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, с начала года российские банки выдали жилищных кредитов на сумму почти 450 млрд. рублей. Это более чем на треть меньше, чем за аналогичный период годом раньше. Но за счет господдержки спрос на ипотеку все равно остался.

    СПАСЕНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ

    Что касается приобретения товаров в кредит, то тут, по словам экспертов, действует сразу несколько факторов. Во-первых, реальные доходы россиян упали. Поэтому накопить на необходимые вещи многим семьям сложнее. Вот и залезают в кредиты. Во-вторых, дело в психологии. Колебания рубля подталкивают наших соотечественников к тратам. Подобное уже наблюдалось перед Новым годом. Люди сметали с полок технику, покупали в кредит автомобили и гаджеты. Сейчас история частично повторяется.

    В-третьих, привлекательности кредитам добавляют и постепенно снижающиеся ставки. По сравнению с январем, они упали в среднем на 3 - 7%. Это связано с тем, что Центробанк с начала этого года опустил и ключевую ставку - с 17% до 11% годовых. А она прямым образом влияет и на стоимость розничных кредитов. И наконец, еще один важный фактор – сезонный. Он тоже повлиял на то, что кредиты стали пользоваться спросом у россиян.

    - Действительно, начиная со второго квартала мы наблюдаем некоторое оживление на рынке потребительского кредитования, - говорит Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. – В августе это связано, в частности, с «высоким сезоном». Люди возвращаются из отпусков, готовят детей в школу. В это время ежегодно происходит повышение продаж. Но говорить об устойчивой тенденции пока рано.

    СОВЕТЫ «КП»

    Занимайте правильно

    - Прежде чем влезать в кредит, оцените, насколько эта вещь вам необходима. Может быть, стоит немного подождать и купить ее на свои. Или взять что-то подешевле.

    - Если все же решили, что кредит точно нужен, сравните условия разных банков. Никогда не торопитесь, когда берете деньги взаймы. Лучше подождать 2 - 3 дня, чем потом переплачивать в разы.

    - Сделайте примерный расчет, чтобы понять, сколько вы будете отдавать каждый месяц. Сможете ли вы прожить на оставшиеся деньги? В идеале долговая нагрузка не должна превышать 30% от доходов семьи.

    - Не допускайте просрочки по кредиту. Если возникли проблемы, сразу сообщите об этом банку. Иначе у вас накопятся пени и штрафы, а также испортится кредитная история.

    http://www.msk.kp.ru

    • сообщений 531
    10 ноября 2015 г. 17:15:03 MSK

    Просрочка россиян по кредитам поставила новый рекорд

    Темпы роста просроченной задолженности физических лиц перед банками достигли своего рекордного показателя - с начала года она выросла на 30,5%, за годовой период - более чем на 35% и на 1 ноября 2015 г. достигла 869,4 млрд руб. Об этом говорится в исследовании коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», текст которого имеется в распоряжении ТАСС.

    При этом за 10 месяцев нынешнего года темпы выдачи кредитов падали, а кредитные портфели банков сокращались. Так, на 1 ноября объем банковского кредитования физических лиц /без учета микрофинансовых организаций/ с начала года снизился на 4,84% и составил 10,75 трлн руб. На протяжении первого полугодия 2015 г. рынок падал в среднем на 1% в месяц. Как указано в исследовании, для банковского сектора это стало потрясением: «в последний раз подобное снижение было зафиксировано более 6 лет тому назад, в кризисный 2009 г., однако тогда ситуация была отличная от текущей - кредитование физических лиц не носило такого массового характера, что позволило выйти из кризиса с минимальными потерями».

    В мае-июне 2015 г. рынок кредитования физических лиц начал сокращать темпы своего падения до 0,4-0,5% ежемесячно, в июле-августе впервые за год рынок показал минимальный прирост - около 0,2%, после чего данный показатель опять ушел в отрицательные значения - по итогам сентября-октября снижение составляло около 0,05-0,08%. «Отчасти замедление темпов снижения объемов кредитования связано с некоторой стабилизацией курса валют по отношению к рублю в июле, некоторым сокращением безработицы, замедлением темпов роста инфляции», - поясняют аналитики агентства.

    http://www.finanz.ru/novosti/lichnyye-finansy/prosrochka-rossiyan-po-kreditam-postavila-novy-rekord-1000904504

    • сообщений 952
    3 февраля 2016 г. 10:26:07 MSK

    На каждой пятой кредитке есть просроченная задолженность

    По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», за 2015 год долги россиян по кредитным картам выросли в 1,5 раза

     

    Просроченная задолженность имеется по каждой пятой из действующих в России кредитке. Об этом говорится в исследовании коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Владельцы кредиток превращаются в должников в 2,6 раза быстрее, чем год назад, — в среднем уже через восемь месяцев. Банки же стали выдавать меньше карт: рынок впервые за пять лет сократился — на 8%. А из-за роста цен средний лимит по кредиткам вырос на 20% — до 65 тыс. рублей.

    Сейчас у россиян на руках около 30 млн действующих кредитных карт. Из них около 6 млн — с просрочкой платежа. При этом большая часть должников не платит 90 дней и более.

    «Просроченная задолженность в данном сегменте продолжает увеличиваться: за год она выросла на 46%, за первый месяц 2016 года — практически на 2,26%», — сказано в исследовании.

    Общий долг на 1 февраля 2016 года — 230 млрд рублей. Если брать весь рынок, по картам просрочка увеличивается быстрее всего. По кредитам наличными рост за 2015 год составил 42%, по ипотеке — 36%.

    Как поясняется в материалах, «резкий рост просроченной задолженности в сегменте кредитных карт связан с общим ухудшением макроэкономической ситуации в стране на протяжении всего 2015 года». Это в первую очередь рост инфляции (на уровне 12,9%), безработица (уровень 5,8%), снижение реально располагаемых доходов населения (на 4%).

    Средняя сумма просрочки — 72,3 тыс. рублей. За 2015 год она также выросла — почти в 1,5 раза.

    «Стоит отметить, что ранее она никогда не превышала 50 тыс. рублей, а минимальный показатель составлял в определенные периоды 36,5 тыс. рублей», — говорится в исследовании.

    Причем на просрочку заемщики стали выходить быстрее — в среднем уже через 8,4 месяца. В начале 2015 года этот показатель составлял 21,8 месяца.

    Новая тенденция — «около 80% заемщиков на фоне снижения уровня жизни стали использовать кредитные карты как кредит до зарплаты». В начале 2014 года таких было не больше 50%.

    «Как показывает статистика, в период кризиса большая часть таких заемщиков не способны правильно оценить свои будущие доходы, сопоставив их с ранее понесенными расходами, что приводит к возникновению просроченной задолженности», — говорится в исследовании.

    При этом сами банки стали выдавать меньше карт.

    «На протяжении 2015 года банки вели довольно сдержанную политику в области кредитования физических лиц, количество отказов в высокорискованных сегментах (к которым относятся также кредитные карты) достигало 90%», — отмечается в документе.

    Рынок кредитных карт впервые за 5 лет сократился — на 8%. Его объем в конце 2015 года доходил до 1,13 трлн рублей, а в начале 2015 года — до 1,24 трлн рублей. Раньше рынок стремительно рос. В начале 2012 года его объем составлял примерно 0,37 трлн рублей, в начале 2013-го — 0,67 трлн рублей, в начале 2014 года — 0,99 трлн рублей.

    При этом банки, не рискуя давать карты новым клиентам, стали активнее предлагать их старым и проверенным. Это те, у кого в банке есть депозит или зарплатная карта.

    — В предыдущие периоды, начиная с 2010 года, банки активно наращивали свои кредитные розничные портфели — в среднем на 20–25% в год, — сказала президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. — Кредитные карты нередко прилагались дополнительным бонусом к каждому новому счету, выдавались практически каждому, кто был заинтересован. Поэтому очевидно, что в определенный период население оказалось закредитованным, а на фоне экономического кризиса в стране у многих снизилась платежеспособность. Всё это привело к росту просроченной задолженности в сегменте кредитных карт.

    Средняя сумма лимита по кредитной карте составляет на сегодня 65 тыс. рублей. Год назад она была на 20% меньше — 54 тыс. рублей.

    — Данная тенденция легко объясняется уровнем инфляции в стране: потребительские цены выросли в среднем на 12,9%, за счет чего заемщикам понадобилось больше средств на покупку товаров первой необходимости, — говорится в исследовании.

    При этом в разных регионах разные размеры кредитов по картам. Самый высокий лимит — в Москве (130 тыс. рублей,) далее идет Санкт-Петербург (110 тыс. рублей), Московская область (90 тыс. рублей), Магаданская область (89 тыс. рублей), Чукотский автономный округ (85 тыс. рублей).

    — Таким образом, по средней сумме лимита лидируют регионы, где стоимость жизни на 40–50% превышает средний показатель по стране, — говорится в материалах.

    Есть заметная разница между регионами и по числу самих карт. Лидирует Москва (9,1% выданных кредиток), далее идут Московская область (6,4%), Санкт-Петербург (6,2%%), Краснодарский край (5,1%), Свердловская область (4,5%).

    Портрет должника по кредитке таков: 65% — женщины в возрасте от 25 до 34 лет, 35% — мужчины в возрасте от 23 до 30 лет. У них, как правило, средний доход, высшее или неоконченное высшее образование.

    В пресс-службе Московского кредитного банка отметили, что участники рынка стали применять заградительные ставки в качестве меры безопасности. 

    — Общая тенденция сокращения рынка кредитных карт вызвана ужесточением кредитной политики банков в 2015 году, когда многие игроки установили заградительные ставки, снизив таким образом спрос, — сказали в пресс-службе. — Глобально сокращение карточных портфелей вызвано еще и тем, что кредитная карта — продукт краткосрочный и многие банки, которые ранее активно развивали его продажи, существенно их ограничили либо переключились на другие продукты с меньшим риском. Поэтому портфель может снижаться и за счет естественного закрытия кредитных лимитов.

    Объем выдачи кредитных карт в 2015 году в Московском кредитном банке сократился на 15%. Как сказали в пресс-службе, кредитки предлагаются «в основном нашим зарплатным клиентам и сотрудникам компаний-партнеров».

    — Поэтому средний размер кредитного лимита у нас остается неизменным и может превышать рыночные показатели, — добавили в пресс-службе.

    В Банке Москвы портфель кредитных карт в 2015 году, напротив, увеличился — на 32%.

    — Банк является лидером по темпу прироста портфеля среди банков топ-20, — сказал вице-президент, директор департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM Банка Москвы Иван Пятков. — Такой рост стал возможен благодаря активной работе с существующей клиентской базой и прекращению работы с высокорискованными сегментами. Уровень рисков по кредитным картам является контролируемым и остается на прежнем уровне: рост просроченной задолженности не прогнозируется. Средний лимит по кредитной карте в прошлом году не изменился по сравнению с 2014 годом и составляет около 80 тыс. рублей.

    Как ранее писали «Известия», спад кредитования в целом по рынкустал рекордным с 1998 года. В 2015 году банки выдали населению почти в два раза меньше кредитов, чем годом ранее: в денежном выражении объем упал с 4,5 трлн рублей до 2,4 трлн рублей.

    http://izvestia.ru


    Это сообщение было отредактировано Александр Василевицкий 3 февраля 2016 г. 12:28:02 MSK
    • сообщений 531
    19 февраля 2016 г. 11:31:14 MSK

    ВЫРОСЛА ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕНСИОНЕРОВ ПО ПЛАТЕЖАМ И КРЕДИТАМ

    Увеличилось количество удержаний из пенсий пенсионеров. Как правило, пенсия в меньшем размере становится сюрпризом. Всё чаще пенсионеры жалуются, что удержания с них проводятся без уведомления о судебном решении  >>>

     Почти в два раза, по сравнению с прошлым годом, увеличилось количество удержаний из пенсий пенсионеров, сообщает ОПФР по Амурской области.

     21,9 тысяч исполнительных листов и постановлений об удержании на пенсионеров-должников, поступивших от службы судебных приставов, находятся на исполнении в амурском Центре по выплате пенсий.  Их количество возросло почти в 2 раза только за последние полгода – еще в середине 2015 года удержания из пенсий производились у 12,4 тысяч амурских пенсионеров.

     Как правило, пенсия в меньшем размере становится сюрпризом. Всё чаще пенсионеры жалуются на «горячую линию» пенсионного фонда, что удержания с них начались без уведомления о судебном решении.

     Однако, по заверению службы судебных приставов Амурской области, при поступлении исполнительного документа в отношении должника, пристав-исполнитель в 3-дневный срок принимает решение о возбуждении, либо отказе от возбуждения исполнительного производства. Копия данного решения направляется почтой всем сторонам исполнительного производства по адресам, указанным в документах.

     Основной поток исполнительных листов в Пенсионный фонд составляют неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность за жилищно-коммунальные услуги, а также просроченные банковские кредиты. Встречаются случаи, когда один пенсионер имеет сразу несколько долгов. Нередко пожилые люди берут займы в кредитно-потребительских кооперативах и микрофинансовых организациях под значительный процент, мало представляя себе, как будут их погашать.

     Закон разрешает приставам ежемесячно удерживать до 50 % размера пенсии должника. В результате на жизнь такому пенсионеру остаётся 4-5 тысяч рублей. А если деньги он получает на банковскую карту, то этот счёт и вовсе может быть арестован по требованию взыскателя.

     Специалисты ПФР рекомендуют в этих случаях пользоваться «Банком исполнительных производств», который имеется на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов www.fssp.ru. Для получения информации в этом электронном сервисе достаточно имени и фамилии гражданина. Там же имеются контакты судебного пристава-исполнителя, ведущего производство.

    http://www.pencioner.ru/news/vyrosla-zadolzhennost-pension

    • сообщений 952
    28 марта 2016 г. 3:55:33 MSK

    Коллекторы оценили должников

    Российские заемщики оказались ответственнее американских

    Коллекторы и должники

    Российские должники ведут себя ответственнее американских, считают коллекторы, опросившие заемщиков в России, США и Германии. Их поведение больше напоминает поведение рачительных немцев, хотя мотивацией является сильный стресс из-за факта наличия долга, свидетельствуют данные исследования Международного клуба НАПКА, объединяющего российские и зарубежные коллекторские фирмы.

    В рамках исследования были опрошены 1 тыс. человек в каждой из трех стран. Почти три четверти россиян считают долг тяжелой эмоциональной нагрузкой, постоянно испытывают дискомфорт по этому поводу (аналогично ведут себя лишь 60% жителей США). К тому же россияне чаще, чем жители Штатов, испытывают отрицательные эмоции, если не могут оплатить свой долг. Поэтому они стремятся к тому, чтобы их долги были минимальны (такую цель имеют 80% россиян, 67% жителей США и 79% немцев). Всего лишь 6% россиян и такая же доля немцев считают нормальной ситуацию, когда им пришлось взять в долг, в то время как абсолютно невозмутимы по поводу своих долгов 12% американцев.

    Как отмечается в исследовании, россияне и немцы воспринимают понятие «долг» одинаково: это заем у родственников и друзей (треть американцев и всего 8% россиян не считают нужным возвращать деньги родным), кредит на покупку товаров, ситуация, когда не получается оплатить по кредитке в конце оговоренного расчетного периода и т.д. Впрочем, неоплаченный вовремя счет признают своим долгом только 24% россиян.

    В отличие от граждан США и Германии россияне решительно настроены на то, чтобы «покупать только на свои». Россияне чаще, чем в других странах, уклоняются от образования задолженности (54%). Но они же и чаще срываются, влезая в случайные долги, чтобы что-то себе позволить (такую склонность имеет четверть опрошенных респондентов). В результате значительно большее число россиян обременены задолженностью: 83% респондентов имеют долги или выплачивали их в прошлом.  

    Наравне с жителями других стран россияне не приветствуют займы на одежду и ювелирные украшения, но готовы брать в долг, чтобы оплатить медицину. Почти половина россиян предпочитают не приобретать в долг бытовую технику, каждый третий не готов влезать в долги ради организации праздников (свадьбы или юбилея), столько же не готовы брать взаймы ради путешествий. Больше половины россиян не готовы выплачивать по кредитам в месяц более 10 тыс. рублей (совпадает с реальными выплатами участников опроса). Больше половины американцев, имеющих долг, ежемесячно платят больше $750 в месяц.

    По словам руководителя Международного клуба НАПКА Антона Дмитракова, россияне уже обожглись на кредитах и теперь стали осторожнее.

    — Сейчас наметилась тенденция, когда крупнейшие розничные банки делают предложения заемщикам, одобряют кредитную линию, а заемщик берет не всё!  Восприятие долга становится более вдумчивым, взвешенным и осознанным. Люди даже готовы отказаться от такого блага, как еще один холодильник или телевизор. Думаю, мы шагнули вперед, но пока платежная дисциплина не такая, как в развитых странах, где все привыкли беречь кредитную историю, — сказал он.

    Российский рынок кредитования достаточно молодой, что отражается на портрете заемщика и на особенностях должников, соглашается президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. По ее словам, из-за низкой грамотности населения возникла проблема закредитованности. Если в предыдущий кризис заемщиков с одним действующим кредитом было 80%, с двумя — 15%, с тремя и более — 5%, то в 2015 году с одним кредитом — не более 60%, с двумя — 25%, с тремя и более — 15%. Таким образом, чем больше кредитов приходится обслуживать, тем в разы возрастает риск выхода на просрочку, подчеркивает Докучаева: среди заемщиков с одним кредитом 25% имеют проблемный кредит, среди заемщиков с тремя и более — 50%, т.е. практически каждый второй. 

    По данным исследования, до сих пор 9% россиян готовы не платить до прихода коллекторов, а 15% не знают, какова общая сумма долга, которую им нужно выплатить — доля таких людей в России в два раза больше, чем в Германии. Впрочем, по данным исследования, доля тех, кто не в состоянии погасить свои долги, значительно больше в США. Там выше доля «долговых наркоманов» (15% против 5% в России и 6% в Германии).

    — На текущий момент ситуация изменилась, ужесточение требований ЦБ, сложная макроэкономическая ситуация в стране повлияли на то, что банки практически прекратили кредитовать население — в силу данных объективных причин заемщики конца 2014 – 2015 года более взвешенно подходили к принятию решения по оформлению кредита, одновременно с этим сами кредиторы тщательно отбирали потенциальных клиентов. Таким образом, мы можем говорить об улучшении качества заемщика в период кризиса. Однако о более ответственном отношении к кредитным средствам среди всех групп заемщиков говорить слишком рано, пока можно лишь с уверенностью говорить о временном улучшении качества клиентов банка, — говорит Докучаева.

    — По моим убеждениям, 70% россиян остаются по-прежнему недостаточно финансово грамотными, есть такая поговорка — «берем чужие, отдаем свои». Зачастую они не рассчитывают свой бюджет, не понимают, что нужно всегда оставлять на черный день, если вдруг ботинок порвется. Но позитивные изменения все-таки есть. Должники, которые не готовы брать новые кредиты, чтобы погасить старый долг, всё чаще идут на контакт с коллекторами — они предлагают увеличить срок погашения, например, с года до 3–5 лет, снижая ежемесячный платеж и долговую нагрузку. На примере нашей компании мы видим множество таких обращений, — говорит  гендиректор «АктивБизнесКоллекшн» Дмитрий Теплицкий.

    http://izvestia.ru/news/607536#ixzz449eFCxWc


    Это сообщение было отредактировано Олег Хоренко 28 марта 2016 г. 3:56:04 MSK
    • сообщений 531
    28 апреля 2016 г. 17:47:08 MSK

    Индекс кредитного здоровья россиян упал до рекордно низкого уровня

    Количество просроченных долгов россиян перед банками продолжает оставаться высоким. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), индекс кредитного здоровья вернулся на рекордно низкий уровень за все время проведения исследований. Но граждане все равно активно берут деньги в долг, предпочитая тратить их на покупку квартир и автомобилей.

    Отметим, что в основе индекса лежит доля "плохих" долгов. К ним относятся займы, просрочки по которым составляют больше 60 дней на протяжении полугода. Как сообщило НБКИ, индекс кредитного здоровья составил 89 пунктов, снизившись на 1 пункт по сравнению с прошлым кварталом.

    Фото: Photoxpress

    При этом, как отмечают авторы исследования, темпы роста просрочек сегодня существенно ниже, чем в 2014-2015 годах.

    "Вместе с тем, на ситуацию продолжает оказывать влияние продолжающееся снижение реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства, - поясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Поэтому опасность возобновления темпов роста просрочки и наступления дефолтов по кредитам остается достаточно высокой".

     Тем не менее, россияне по-прежнему активно берут деньги в долг. Как сообщает тот же НБКИ, в первом квартале 2016 года количество выданных розничных кредитов всех типов составило 3,26 миллиона. Что более чем на 40 процентов превышает прошлогодние показатели за аналогичный период. В частности, объем выданных ипотечных кредитов увеличился в 2,25 раза (76 тысяч по сравнению с 33,8 тысяч в прошлом году), автокредитов - на 65,7 процентов (100 тысяч против 60,4 тысяч).

    По мнению ведущего эксперта Института "Центр развития" НИУ ВШЭ Дмитрия Мирошниченко, сегодня в выигрыше оказались счастливчики, имевшие валютные сбережения. В условиях, когда рубль обесценился, у них появляются новые перспективы. Например, сейчас складывается очень выгодная ситуация на рынке недвижимости. Проценты по ипотеке довольно низкие, а первоначальный взнос оказывается посильным для держателей долларов или евро.

     "В то же время сокращается потребительское кредитование, потому что банки перестали давать такие кредиты кому попало, понимая, что большая часть из них в нынешних условиях может просто не вернуться, - отмечает эксперт. - Поэтому и темпы роста просрочки снижаются".

    Впрочем, есть другая опасность - растет количество граждан, которые "подсаживаются" на кредитные карты. И это очень тревожная тенденция. Получить такую карту становится проще, но долги по ней выплачивать все труднее, учитывая экономическое положение в стране.

    Если подвести итог, то ситуацию можно обозначить двумя пунктами, резюмирует Дмитрий Мирошниченко. Заемщики сегодня делятся примерно на две части: одна из них может взять кредит (то есть получит одобрение со стороны банка), но не обязательно его вернет из-за трудностей, которые возникают, или могут возникнуть в обозримом будущем.

    Другая часть - вполне платежеспособная, которой кредит вернуть вполне по силам, но она как раз в долговую кабалу залезать не желает. В этой ситуации банкам придется поломать голову, чтобы грамотно выстроить свою кредитную политику и не оказаться в проигрыше.

    http://rg.ru/2016/04/28/indeks-kreditnogo-zdorovia-rossiian-upal-do-rekordno-nizkogo-urovnia.html


    Это сообщение было отредактировано Гущин Алексей 28 апреля 2016 г. 17:47:50 MSK
    • сообщений 952
    6 мая 2016 г. 12:03:23 MSK

    Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты

    Россияне стали активно гасить свои кредиты досрочно. Финансисты называют эту стратегию верной. Какими подходами стоит руководствоваться при досрочном погашении долгов?
    По данным НБКИ, досрочное погашение розничных кредитов за первые 3 месяца 2016 года выросло на 67% по сравнению с первым кварталом 2015 года. За три месяца этого года россияне выплатили до окончания срока более 950 тыс. кредитов. Данные для исследования предоставили в НБКИ более 3700 финансовых организаций. При расчетах учитывалось количество полностью досрочно выплаченных ипотечных, потребительских, автокредитов, кредитных карт и займов в МФО.

    Тенденцию досрочного избавления от долгов НБКИ зафиксировала еще в четвертом квартале 2015 года — тогда граждане погасили досрочно 720 тыс. займов. В первую очередь заемщики расплачиваются по потребительским кредитам: в первом квартале этого года было погашено 640 тыс. таких кредитов. На втором месте — кредитные карты и микрозаймы.

    Основной причиной роста досрочного избавления от долгов НБКИ называет окончание сроков сверхдоходных депозитов, которые банки открывали в конце 2014 года и начале 2015 года после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%. «Средства с этих депозитов люди и направили на досрочное погашение кредитов», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Волков говорит, что потребительские кредиты люди гасят чаще из-за того, что их больше всего. По его словам, доля займов на покупку потребительских товаров превышает 2/3 всех розничных кредитов.

    Правильное поведение

    При досрочном погашении кредитов стоит обратить внимание на несколько параметров — сумму, срок, ставку по кредиту и оставшееся время на его выплату. Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова считает, что важно начинать с самого дорогого кредита. «Если у заемщика одновременно открыты несколько разных кредитов, например, и потребительский, и карточный, то первым выплачивается кредит с самой высокой ставкой», — говорит она.

    Нужно обращать внимание не только на ставку, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Значение имеет эффект, который окажет частичное досрочное погашение на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. По этому критерию наиболее выгодным по-прежнему остается погашение относительно коротких потребительских кредитов», — отмечает Смирнова.

    Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

    Финансовые возможности

    Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

    Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

    Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

    Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

    Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

    Все под контролем

    По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

    Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

    Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

    http://money.rbc.ru/news/572b71c79a7947a3e299ddbf


    Это сообщение было отредактировано Олег Хоренко 6 мая 2016 г. 12:03:39 MSK
    • сообщений 952
    15 июня 2016 г. 5:45:15 MSK

    Что делать, если не можешь выплатить кредит? Инфографика

    Мнение эксперта

    Денис Калугин, руководитель общественной организации «Россия без долгов»:

    - Самые опасные кредиты - займы под залог недвижимости от небанковских организаций. На втором месте - кредитные карты. 

    Наиболее выгодный вариант реструктуризации долга - кредитные каникулы. Но лишь при классической схеме погашения ссуды: когда заёмщик сначала платит проценты, а потом уже тело кредита. При оформлении кредитных каникул ближе к концу отчётного периода переплата будет небольшой, а снижение размера ежемесячных платежей, наоборот, значительным.

    кредиты и долги

    http://www.aif.ru/dontknows/infographics/chto_delat_esli_ne_mozhesh_vyplatit_kredit_infografika


    Это сообщение было отредактировано Олег Хоренко 15 июня 2016 г. 5:46:57 MSK